もしあなたが今後住宅ローンを組む予定であれば、以下のような考えをもっていませんか？
・住宅ローンの諸費用が安くなる方法を知りたい
・お得に住宅ローンを組みたいのだけど、どの銀行にすればいい？
住宅ローンの利用を検討しているなら、どうすれば住宅ローンをお得に組めるのか知りたいはず。
必要な知識をつけて、だれよりも安く住宅ローンを組みたいですよね？
そこで今回の記事では、絶対に知っておくべき「金利や諸費用が安くなる方法」の必須情報を紹介していきます。
この記事を読めば、お得に住宅ローンが組める方法や銀行がわかりますよ！
記事を最後まで読んだ頃には、どこの銀行の住宅ローンを利用すればいいか理解できているはずです。
住宅ローンは家族構成や年収、勤務先、年齢などにより異なりなかなかシミュレーションできず、どこがお得なのか自分で探すのは困難です。
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住宅ローンの「金利」が安くなる方法
住宅ローンを利用するうえで「金利」が気になっている人は多いはず。
長期の返済を求められる住宅ローンは、金利の影響が非常の大きいです。
なるべくなら金利を安くなるようにしたいですよね。
そこでこの章では、住宅ローンの金利が安くなる方法について紹介していきます。
「優遇」を受けると金利が安くなる
銀行が提示する「一定の条件」に該当すれば、金利は安くなります。
優遇金利として扱われ、金利が安くなるのです。大手・地方とわず多くの銀行で優遇金利は採用されています。
優遇金利として適用されるには、どんな条件に該当する必要があるのでしょうか。
銀行によって多少の違いはありますが、以下のような条件が挙げられます。
- 給与振込口座に設定する
- 口座振替の指定口座に設定する
- 銀行提携のクレジットカードを作成する
- 銀行が提供するカードローンを利用する
もし条件を満たせれば、金利が0.1〜0.3%ほど安くなるでしょう。
ただ優遇金利が適用条件はあまり告知されていないので、詳しい内容は銀行に確認しなければなりません。
場合によっては銀行側から提案してくるケースもありますが、非常に珍しいです。
優遇金利の適用条件を知りたければ、銀行に直接確認したほうが確実でしょう。
また定期預金によって金利が安くなるケースもありますが、預金額には注意してください。
金利が安くなるには、数千万円以上の貯金が必要です。
ソニー銀行だと金利が安くなる
金利が安くなる銀行を探しているなら、「ソニー銀行」がオススメです。
ソニー銀行は家電やゲーム機で世界的に有名な「SONY」が設立したインターネット銀行です。
オリコンの住宅ローンランキングで、4年連続1位を記録した人気の銀行でもあります。
ソニー銀行にはさまざまな優遇制度がありますが、代表的なのが金利の優遇です。
融資額の10％以上の頭金を用意すれば、通常の金利から0.15％安くなる制度があります。
またソニー銀行は変動金利と固定金利を好きなタイミングで変更可能です。
これまでの住宅ローンの常識を無視した「驚愕の制度」と言えるでしょう。
最初は低金利の変動金利にして、金利変動が起こる事件が発生した場合に固定金利に逃げられます。
つまり変動金利最大の弱点であった「金利変動リスク」を完全にクリアした制度なのです。
変動金利を最大限に活用したいなら、ソニー銀行を選ぶといいでしょう。
さらにソニー銀行はインターネットの銀行なのに、顧客サポートが厚いのも特徴です。
なんと利用者一人一人に担当者がついてくれます。
借り入れ前の相談はもちろん、審査後の手続きまで一括してサポートしてくれるはず。
このようにソニー銀行は金利が安くなるうえに、様々なメリットを兼ね添えた非常に魅力的な銀行なのです。
銀行との交渉に成功すると金利は安くなる
銀行との交渉が上手くいけば、銀行が提示している金利よりも安くなるケースがあります。
もちろん交渉が初体験の人は多いはず。確実に成功したいなら、不動産業者にお願いしましょう。
申込者が1人で交渉しても、安くなる事はまずありません。
では、「いつ」「どのように」交渉をすれば、金利は安くなるのでしょうか。
銀行や状況によってケースバイケースですが、次のようなパターンが多いです。
- 本審査への申込み前に不動産業者が直接交渉
- 事前審査の前に電話で不動産会社が交渉
不動産業者が金利を安くするために行う交渉には、決まり文句があります。
「実は○○銀行も検討しているそうです。金利がもうちょっと安くならないと銀行を変えられるかもしれません」
銀行は営業ノルマがありますから、大事なお客さんを逃すわけにはいきません。
一方的に突っぱねはせず、必ず交渉の土台に上がってきます。
うまくいけば銀行から「金利を○％に安くするのでウチでお願いします」と言われるはず。
いずれにせよ、交渉するのは不動産業者です。基本的には、完全お任せの傍観者になります。
前もって不動産業者に金利をどれくらい安くなって欲しいのかだけ伝えておきましょう。
ちなみに複数の銀行に審査申し込みしておけば、交渉が通りやすいのでしょうか。
結論から言いますと、銀行によりけりです。
銀行は他の銀行で申し込みを受けたか把握しています。
先ほどの決まり文句の信憑性を高める事は、できるでしょう。
しかし同時に複数の銀行に申し込みするのは、そもそも審査に通りにくくなるのであまりしない方がいいです。
また交渉をする際、あまりにも無茶苦茶な低金利を吹っかけても効果がないので要注意。
不動産業者に希望の金利を伝えるまえに、事前に各銀行の比較はしておくべきです。
0.1〜0.3％の間で安くなるよう交渉しなければ、さすがに相手にしてもらえないでしょう。
ちなみに審査がギリギリに通りそうな人は、交渉によって金利が安くなる事はありません。
「他の銀行にする」と言っても「はい、どうぞ」としか言われないでしょう。
住宅ローンの「保証料」が安くなる方法
ここまでは、住宅ローンの「金利」が安くなる方法について紹介しました。
金利が安くなる方法はもちろんのこと、どこの銀行をつかえばいいのかも理解いただけたと思います。
次に紹介するのは、住宅ローンの「保証料」が安くなる方法について。
保証料とは利用者が銀行に支払う費用で、銀行経由で保証会社に支払われます。
保証会社に保証料を支払えば、万が一住宅ローンを返済できなくなった場合に一時的に立替をしてもらえます。
つまり本来銀行側が負うべき「ローン契約者が滞納してしまうリスク」を保証会社に任せているのです。
銀行が自身のリスクを回避するために必要な費用なのに、利用者に支払ってもらっています。
なんだか変な話ではありますが、住宅ローン利用の条件のため特に文句もいわずみんな支払っています。
保証料は金利に0.2%程度追加されるケースと、一括で現金を払うケースがあります。
しかしあくまでも保証会社に支払う費用なので、銀行の「利益」ではありません。
つまり、そこまでして支払ってもらうべき費用ではないのです。
利用者が一定の条件さえ満たせば「返済能力が高い」と判断され、保証料は劇的に安くなるでしょう。
「保証料」が安くなる条件
保証料は銀行の利益ではないため、安くしてもかまわない費用です。
そのため、銀行によっては一定の条件を満たせば、保証料は安くなるようになっています。
安くなるどころか、無料になる銀行も少なくありません。
銀行によって提示される条件はそれぞれですが、大抵の場合、以下のような条件が課せられるはず。
- 年収が一定以上（600万円以上の銀行が多い）
- 大手会社に勤務している（上場企業が該当しているケースが多い）
- 頭金が一定以上入金できる（借り入れ金額の1割以上が一般的）
年収が高い人は、それだけ返済能力が高いと銀行は判断しています。
銀行や借入する金額によって異なりますが、600万円以上あれば保証料無料となるケースが多いです。
また勤務先が安定していると、保証料が安くなります。
上場企業や公務員が該当するケースが多いです。地方銀行だと地元の有力企業が該当する場合も。
頭金は借り入れ金額の1割以上入れると、保証料が安くなる銀行が多いです。
ちなみに保証料が安くなる条件を、銀行は大々的に発表しません。ひっそりと処理されるケースが大半です。
そのため、保証料を安くなるか確実に把握したいなら、銀行に事前確認しておくべきでしょう。
銀行の担当者に「何か条件を満たしたら保証料が安くなる？」と聞いてみてください。
確認作業が面倒なら「フラット35」など、最初から保証料無料とわかっている商品を使うのもアリです。
「保証料」が安くなるオススメ銀行
ここまでは、住宅ローンの「保証料」が安くなる方法について紹介しました。
条件さえみたせば保証料が安くなると、理解していただけたと思います。
次に紹介するのは、「保証料」が安くなるオススメ銀行について。
先述したように保証料が安くなるかは、銀行への事前確認でしかわかりません。
しかし確認するのが面倒だという人も多いはず。
そこでこの章では保証料が安くなるどころか、無料になる銀行をご紹介。
お得に住宅ローンを組みたい人は、次項より紹介する銀行を使ってみてはどうでしょうか。
イオン銀行
大型ショッピングモールで有名な「イオン」グループが運営する銀行です。
非常に魅力的な利点があるにも関わらず、保証料無料で利用可能となっています。
イオン銀行最大の特典が、イオンでの買い物がいつでも5％OFFになる事です。
イオンで買い物をしている人には、魅力的すぎる特典ではないでしょうか。
実はイオン銀行の特典は、まだまだあります。
イオン銀行の定期預金金利が増加しますし、イオンの電子マネー「WAON」に追加ポイントも付きます。
全国のイオンにある「イオンラウンジ」も無料で使える高待遇。
イオンが発行するクレジットカード「イオンゴールドカード」を発行する権利も付いてきます。
よくイオンを使う人なら、喉から手が出るほど欲しい特典ばかりではないでしょうか。
イオン銀行はイオンでの特典以外にも、魅力的な利点があります。
なんと住宅ローンの融資利用額を、住宅購入費用の105％まで借り入れ可能なのです。
仮に3000万円の住宅を購入するなら、150万円まで別途資金として融資できます。
付加された5％の融資資金は、基本的に用途が自由。
新居へ引っ越し費用に使えますし、家具や家電の購入費用にも充てられます。
もちろん不動産業者に支払う仲介手数料などに使うのも可能です。
住信SBIネット銀行
住信SBIネット銀行は、住友信託銀行とSBIグループが設立したインターネット銀行です。
2009年から6年連続で顧客満足度1位を獲得している銀行として有名です。
住信SBIネット銀行は業界的に低金利で有名ですが、保証料無料で利用可能となっています。
保証料以外の優遇制度も非常に充実しており、無料で「全疾病保障」がついています。
全疾病保障とはある特定の病気になった時、住宅ローンの残債をチャラにしてくれる保障です。
特定の病気とは「がん」「急性心筋梗塞」「脳卒中」「高血圧」「糖尿病」「慢性腎不全」「肝硬変」「慢性膵炎」。
三大疾病・五大疾病と呼称される病気には、全てに対応しています。
他の銀行でも保障はありますが、基本的には死亡のみが対象です。
数多くの病気にかかったら残債がチャラになる住信SBIネット銀行の保障とは、比べものになりません。
全疾病保障に対応している銀行もありますが、金利に 0.2〜0.3％を加えるのが条件です。
35年返済だと0.2％金利があがれば、300万円程度の負担になります。
それだけの負担をしないと、全疾病保障がつけられません。
つまり住信SBIネット銀行を使えば、300万円ものお金が安くなるのです。
いかに住信SBIネット銀行が提供する無料の全疾病保障がおトクなのか、お分かりいただけたでしょうか。
住宅ローンは家族構成や年収、勤務先、年齢などにより異なりなかなかシミュレーションできず、どこがお得なのか自分で探すのは困難です。
そんな時に便利なのが「モゲチェック」です。モゲチェックを使うと、数ある金融機関からあなたにあった一番お得な住宅ローンを探すことができます。
借り換えにも対応しており、どれぐらい減額されるのか分かります。さらに無料でプロのアドバイザーにチャット相談できます。
- これから借りる方：【新規】モゲチェック
- 借り換えを考えている方：【借り換え】モゲチェック
まとめ
絶対に知るべき「金利や諸費用が安くなる方法」を紹介してきましたが、いかがだったでしょうか？
住宅ローンの様々な費用が安くなる方法や、どこの銀行が安いのかも理解いただけたと思います。
どこの銀行の住宅ローンを利用すればいいか、理解できているのではないでしょうか。
もし今後住宅ローンを利用するのであれば、今回紹介した知識をぜひ参考にしてみてください。